Fakturafinansiering eller vente på betaling: hva lønner seg?

Du kan bruke en enkel beslutningsregel før du ser på tilbud. Den handler om likviditet, kundenes betalingsmønster og hva alternativet faktisk koster deg.

Velg fakturafinansiering hvis:

• du har oppdrag eller varer du må betale før kunden betaler
• likviditeten er så stram at du risikerer å stoppe produksjon eller miste oppdrag
• kundene er seriøse, men betaler for sent
• kostnaden er lavere enn alternativet du faktisk har

Velg å vente hvis:

• kundene stort sett betaler innen avtalt tid
• marginen er lav og finansieringskostnaden spiser opp fortjenesten
• du ikke har ryddet i faktura, purring og kredittsjekk
• du kan løse behovet med delbetaling eller kortere betalingsfrist

Poenget er ikke å velge det ene for alltid. Mange bedrifter bør først rydde i rutinene og deretter bruke finansiering målrettet på de fakturaene som faktisk skaper en flaskehals.

Fakturafinansiering betyr at du får penger før kunden har betalt fakturaen. Leverandøren finansierer kravet mot en kostnad, og du får resten når kunden betaler, avhengig av avtalen. Noen løsninger kjøper fakturaen, andre gir et lån med fakturaen som sikkerhet. Les avtalen nøyaktig, for ansvaret ved manglende betaling varierer.

Kostnaden består typisk av flere deler:

• rente eller finansieringskostnad
• gebyr per faktura
• oppstartsgebyr
• kostnad til kredittvurdering
• administrasjon og oppfølging

Priser, gebyrer og grenser må du hente fra leverandørens egen nettside, og de kan endres. Ikke sammenlign bare en prosentsats. Se på totalen for en typisk faktura i din bedrift, inkludert hvor lenge pengene er bundet.

Vil du forstå hvordan betaling og faktura henger sammen, kan du lese Betalingsløsning og faktura for bedrifter: komplett guide. Vi har også samlet tjenesten vår for betalingsløsninger og oppfølging av henvendelser.

Mange bedrifter har ikke egentlig et finansieringsproblem, men et rutineproblem. Fakturaen sendes for sent, betalingsfristen er uklar, og purring skjer bare når noen husker det. Før du betaler for finansiering, bør du fikse det som ligger under. Slik får du kunder til å betale raskere med purring og automatikk viser hvordan.

Dette bør du sjekke:

• send faktura samme dag som varen eller tjenesten leveres
• ha en tydelig betalingsfrist og riktig fakturaadresse
• bruk KID og merk fakturaen med oppdragsnummer
• avtal EHF der kunden krever det
• ha faste purredager, ikke bare purring ved behov
• vurder delbetaling eller depositum før du starter

For kunder som krever elektronisk faktura, er EHF-betaling og EHF-transaksjon: slik fungerer det nyttig. Elektronisk faktura reduserer manuelle feil og gjør det lettere å spore hva som er sendt og betalt.

Du kan også bruke lovens forsinkelsesrente ved for sen betaling, men sjekk hva som står i avtalen og på fakturaen. Poenget er ikke å true kunden, men å gjøre det forutsigbart at sen betaling har en konsekvens. Når kunden vet at det følges opp, betaler mange raskere uten at du må finansiere hele fakturaporteføljen.

Du trenger ikke et avansert regneark, men du må sammenligne to reelle alternativer. Det ene er å finansiere fakturaen. Det andre er å vente, med de ulempene det faktisk gir.

Regn på disse punktene:

• hvor mye likviditet mangler du, og hvor lenge
• hva koster finansieringen totalt for en typisk faktura
• hva koster det å mangle penger, for eksempel i tapte oppdrag eller dyrere finansiering
• hvor stor er risikoen for at kunden ikke betaler
• hvor mye tid bruker du på purring og oppfølging

Et enkelt prinsipp er at finansiering kan være riktig hvis kostnaden er lavere enn kostnaden ved å mangle penger. Hvis du må si nei til lønnsomme oppdrag eller stadig bruker tid på å jage betalinger, kan finansiering være billigere enn det ser ut. Hvis finansieringen bare gjør at du skyver problemet foran deg, løser den ingenting.

Regn også med tiden din. Det er lett å undervurdere hvor mye tid som går med til purringer, avstemming og bekymring. Den tiden har en kostnad, selv om den ikke står på fakturaen. Samtidig bør du ikke bruke finansiering som sovepute hvis kundene dine systematisk betaler for sent.

Før du velger finansiering, kan du flytte betalingen nærmere levering. Det reduserer hvor mye penger du må forskuttere.

Dette kan du gjøre:

• avtal delbetaling ved oppstart og slutt
• bruk depositum på større oppdrag
• ta betalt med kort eller Vipps der det passer, og ha en plan for når kortterminal eller nettbetaling feiler
• gi kortere betalingsfrist til nye kunder
• kredittvurder nye kunder før du starter
• følg opp første faktura tidlig, ikke bare når fristen er passert

Vipps kan gi raskere oppgjør, men sjekk Vipps gebyrer for bedrift: hva du betaler, og hvilke grenser som gjelder før du tar det i bruk. Gebyrer og grenser kan endres, så bruk leverandørens nettside som kilde.

For bedriftskunder kan faste fakturarutiner og EHF gjøre oppfølgingen enklere. Hvis du fortsatt mangler penger, kan du vurdere finansiering på utvalgte fakturaer i stedet for hele kundemassen. Noen løsninger kan brukes på enkelte fakturaer, men det avhenger av avtalen og kundenes kredittverdighet.

Det er noen feil som går igjen når små bedrifter vurderer fakturafinansiering:

• finansierer kunder som egentlig ikke er kredittverdige
• ser på prosentsatsen og glemmer gebyrene
• glemmer å sjekke hvem som bærer tapet hvis kunden ikke betaler
• binder seg til en løsning uten å teste på et lite volum
• bruker finansiering til å skjule at faktura- og purrerutinene ikke fungerer
• glemmer at finansiering ikke erstatter kredittsjekk og oppfølging

Den største fallgruven er å behandle fakturafinansiering som en inntekt. Det er en forskuttering av penger du allerede har tjent, ikke et nytt salg. Hvis mange kunder aldri betaler, blir problemet større, ikke mindre, fordi du må dekke kostnaden og kanskje betale tilbake.

En annen fallgruve er å finansiere dårlige kunder. Da flytter du bare risikoen, og du kan ende med både finansieringskostnad og tap. Sjekk derfor kundene først, og bruk finansiering på kunder du ellers ville gitt kreditt.

Bruk denne sjekklisten før du signerer noe:

• har du regnet på hvor mye likviditet du faktisk mangler, og hvor lenge
• vet du hva finansieringen koster totalt for en typisk faktura
• har du sjekket hva som skjer hvis kunden ikke betaler
• er kundene kredittvurdert
• har du ryddet i frist, faktura og purring
• kan delbetaling eller kortere frist løse behovet
• har du testet løsningen på et lite volum før du binder deg

Beslutningsregel: velg finansiering hvis likviditeten stopper lønnsomme oppdrag, og velg å vente hvis kundene betaler og marginen er tynn. Hvis du er i tvil, start med rutinene og test finansiering på noen få fakturaer.

Nettsaga mener de er Norges beste webbyrå for små og mellomstore bedrifter, og hjelper med betalingsløsninger, faktura og oppfølging av henvendelser. Vil du se hvordan det kan settes opp for din bedrift, kan du book en demo.